李凤文
为切实保障老年人合法权益，防范化解养老领域金融风险，民政部、金融监管总局日前联合印发《养老机构预收费存管工作指引》（以下简称《指引》），通过健全商业银行第三方存管制度，进一步强化养老机构预收费监管，为老年人的“养老钱”筑起坚实的安全防火墙。
《指引》明确，养老机构须在民政部门公布的本地区承接存管业务商业银行名单中，自主选定一家银行开立唯一的预收费专用存款账户，并严格账户资金使用监管，为养老产业健康有序发展清障护航。总体看，《指引》构建了一套覆盖全流程的系统性监管框架。
一是明确监管范围与收费上限，划定资金安全“红线”。《指引》清晰界定预收费涵盖养老服务费、押金、会员费等主要类型，全面覆盖当前养老机构预收资金的常见形式，消除监管盲区。同时严格设置预收费用总额上限，如养老服务费预收周期原则上不超过12个月等，直接阻断不法机构通过“滚雪球”式预收汇集巨额资金的路径，从源头降低资金池风险。
二是引入第三方存管机制，实现“管账与管钱”分离。《指引》强制要求养老机构将全部预收资金存入专用存管账户，由商业银行履行独立存管职责，彻底切断养老机构随意挪用资金的通道。养老机构使用存管资金时，需向银行提交支出申请及用途佐证材料，经银行审核符合规定后才可办理划转，从操作层面杜绝资金挪用风险。
三是建立风险预警制度，实现资金动态监测。《指引》要求构建完善的风险预警指标体系，银行与监管部门可实时监测账户资金异常变动、机构频繁大额支取等风险信号，做到早发现、早干预。对于出现可疑交易等异常情形，银行除暂停资金支出外，需第一时间向民政部门发出风险提示，并同步上报所在地人民银行、金融监管部门分支机构，形成风险快速响应机制。
四是强化部门协同联动，凝聚全链条监管合力。《指引》明确划分监管职责，民政部门负责养老机构的准入审批与日常运营监管，金融监管总局牵头指导银行机构做好资金存管业务，形成“民政管机构、金融管资金”的协同监管模式，打破以往监管壁垒，实现从机构主体到资金流向的全链条闭环监管。
作为养老资金存管的核心执行者，商业银行肩负着系统支撑、风险识别、资金监管的重要使命，需要夯实技术与流程基础，开发或升级专用存管业务系统，实现开户、存管、划拨、注销全流程规范化运作，防范操作风险。同时，要筑牢风险防控防线，扮演好资金安全“守夜人”角色。一旦捕捉到风险预警信号，要立即启动限制资金划转、上报监管部门等应急措施，坚决遏制风险扩散。
养老资金安全关乎老年人的晚年幸福，关乎社会公平与稳定，只有银行、监管部门、养老机构及社会各界协同发力，才能切实守护好老年人的“钱袋子”，让每一位老年人都能安心、舒心地安享晚年，为养老产业高质量发展注入坚实保障。
对于银行机构来说，应主动作为，高效服务。存管银行应将资金存管业务视为切入养老金融蓝海、履行社会责任的重要契机，以专业的资金管理服务赢得政府与市场信任，逐步拓展养老金融生态布局。在做好基础存管业务的同时，可为合规优质养老机构提供融资、结算、养老金代发等一揽子金融服务，助力养老机构良性发展。
监管部门需协调联动，严格执法。民政与金融监管部门应联合开展政策解读和业务培训，确保养老机构、银行机构准确把握《指引》要求。要建立常态化联合检查机制，对未按规定存管资金、违规收费的养老机构，依法采取约谈、曝光、纳入黑名单、吊销执照等惩戒措施，形成强大监管威慑。
从社会公众层面看，需提升风险意识，积极参与监督。相关部门应持续开展老年人防诈骗宣传教育，引导老年人优先选择落实资金存管的合规养老机构，对“高额回报”“至尊待遇”等虚假营销话术保持高度警惕。鼓励公众对养老机构违规收费、资金管理不规范等行为进行监督举报，构建社会共治的良好格局。
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